Pożyczki i kredyty online na raty
W dobie łatwego dostępu do usług finansowych, coraz więcej osób decyduje się na pożyczki i kredyty jako szybkie źródła finansowania. Bezpieczne korzystanie z pożyczek i kredytów online wymaga zrozumienia zarówno korzyści, jak i potencjalnych zagrożeń.
Jakie są główne korzyści z korzystania z pożyczek i kredytów online na raty?
Zarówno kredyt pozabankowy online, jak i pożyczka przez internet na raty, może mieć bardzo wiele korzyści. Oto najważniejsze z nich:
- wygodne wnioskowanie – proces wnioskowania jest szybki i można go wykonać przy użyciu komputera/telefonu, bez względu na porę;
- brak konieczności wizyty w oddziale – pożyczka na raty online nie wymaga wizyty w fizycznym oddziale banku lub firmy. Cały proces wnioskowania, przesyłania dokumentów i wypłaty, odbywa się zdalnie;
- szybkość wypłaty środków – po akceptacji wniosku, instytucja może dokonać przelewu nawet w kilkanaście minut;
- bezpieczeństwo transakcji – firmy pożyczkowe i banki stosują zaawansowane technologie bezpieczeństwa;
- elastyczność spłaty – pożyczki online dają możliwość spłaty w ratach z wykorzystaniem najnowocześniejszych funkcji, np. BLIK.
Jakie są różnice między pożyczką a kredytem online na raty?
Oto tabela przedstawiająca różnice między pożyczką a kredytem online na raty.
| Kryterium | Pożyczka online na raty | Kredyt online na raty |
| Cel | Zwykle stosowane są do pokrycia krótkoterminowych i nagłych potrzeb finansowych. | Zazwyczaj wykorzystywane są do sfinansowania większych zakupów, takich jak: zakup samochodu, remont domu lub inwestycja w biznes. |
| Kwota | Zazwyczaj mniejsze kwoty, często w granicach kilku tysięcy złotych. | Może obejmować większe kwoty, zazwyczaj od kilkunastu tysięcy do kilkuset tysięcy złotych. |
| Czas trwania | Zazwyczaj krótszy okres spłaty, od kilku miesięcy do kilku lat. | Dłuższy okres spłaty, często od kilku do kilkunastu lat, w zależności od kwoty i warunków umowy. |
| Procedura | Proces aplikacji i decyzji jest zazwyczaj szybszy i mniej skomplikowany. | Proces aplikacji może być bardziej skomplikowany. Bank może wymagać więcej dokumentów do analizy zdolności kredytowej. |
| Oprocentowanie | Oprocentowanie może być wyższe ze względu na krótszy okres spłaty i mniejsze kwoty. | Oprocentowanie może być niższe, ale zależy od indywidualnych warunków umowy i zdolności kredytowej. |
| Warunki spłaty | Warunki spłaty są zazwyczaj bardziej elastyczne i mogą być dostosowane do możliwości finansowych pożyczkobiorcy. | Warunki spłaty są określone w umowie i zazwyczaj obejmują ustalone miesięczne raty. |
Jakie są rodzaje pożyczek i kredytów na raty przez internet?
Istnieje wiele różnych rodzajów pożyczek i kredytów na raty dostępnych przez internet, które dostosowane są do konkretnych potrzeb i sytuacji finansowych pożyczkobiorcy. Najważniejszy podział to ten, który uwzględnia kredyty i pożyczki.
Kredyty
Kredyt przez internet na raty to obecnie jedna z najchętniej wybieranych form finansowania. Banki przedstawiają zazwyczaj najlepsze oferty pod względem kosztów, jednak mają najbardziej wyśrubowane wymagania względem klientów.
Kredyty krótkoterminowe na raty online
Taki szybki kredyt to forma oferująca łatwy dostęp do środków finansowych na krótki okres, zazwyczaj od kilku tygodni do kilku miesięcy.
Kredyty długoterminowe na raty online
Kredyty pozabankowe i pożyczki długoterminowe online, charakteryzują się długim okresem spłaty, który może wynosić od kilku do nawet kilkunastu lat, w zależności od kwoty finansowania.
Kredyty konsumenckie na raty online
Kredyty konsumenckie to rodzaj finansowania na cele konsumpcyjne. Głównym założeniem tych kredytów jest umożliwienie pożyczkobiorcom sfinansowania różnego rodzaju wydatków osobistych lub rodzinnych. Może być to na przykład remont mieszkania, zakup potrzebnego sprzętu, czy sfinansowanie kursu.
Kredyty gotówkowe na raty online
Jest to rodzaj pożyczki, w której pożyczkobiorca otrzymuje określoną kwotę na swoje konto bankowe lub w formie gotówki, którą może wykorzystać na dowolny cel. Główną cechą kredytów gotówkowych jest ich uniwersalność.
Kredyty samochodowe na raty online
Kredyty samochodowe to forma kredytu celowego. Przeznaczony jest on konkretnie na zakup pojazdu. Może być nim zarówno samochód osobowy, jak i dostawczy, a także motocykl, czy skuter.
Kredyty hipoteczne na raty online
Kredyt hipoteczny to rodzaj długoterminowego zobowiązania, który jest przeznaczony na zakup nieruchomości – zazwyczaj mieszkania lub domu. Główną cechą kredytu hipotecznego jest to, że nieruchomość, którą finansuje kredyt, służy jako zabezpieczenie dla pożyczkodawcy.
Linie kredytowe na raty online
Linia kredytowa to rodzaj umowy między pożyczkobiorcą a bankiem, która umożliwia dostęp do określonej kwoty – możesz ją wykorzystać według własnych potrzeb. Jest to rodzaj elastycznego kredytu, gdyż pożyczkobiorca może wypłacać środki według własnego uznania.
Kredyty konsolidacyjne na raty online
Kredyt konsolidacyjny to rodzaj pożyczki bankowej, która jest przeznaczona na spłatę zobowiązań w wielu instytucjach, poprzez połączenie ich w jedno zobowiązanie o niższej stopie oprocentowania. Głównym celem kredytu konsolidacyjnego jest ułatwienie spłaty długów poprzez zmniejszenie miesięcznych rat.
Pożyczki
Pożyczka przez internet na konto to rodzaj finansowania udzielanego zazwyczaj przez firmy pozabankowe. Cała procedura jest bardzo zbliżona do kredytu bankowego, jednak firmy słyną z nieco łagodniejszego podejścia do akceptacji wniosków.
Pożyczki krótkoterminowe na raty online
Pożyczki krótkoterminowe na raty to rodzaj finansowania pozabankowego. Jest ono udzielane na stosunkowo krótki okres, zazwyczaj od kilku tygodni do kilku miesięcy, a spłata odbywa się w ustalonych ratach.
Pożyczki długoterminowe na raty online
Firmy pozabankowe słyną nie tylko z tak zwanych chwilówek, ale coraz częściej z dłuższych form finansowania – ratalnych. Główną cechą tych pożyczek jest długi czas trwania, co pozwala pożyczkobiorcy rozłożyć spłatę pożyczki na wiele lat, dzięki czemu często możliwe jest uzyskanie niższych miesięcznych rat.
Pożyczki konsumpcyjne na raty online
Pożyczki konsumpcyjne to rodzaj wsparcia udzielanego przez instytucje pozabankowe, które oferują środki pieniężne klientom na cele konsumpcyjne, takie jak: zakupy, spłata rachunków, remont domu czy też inne osobiste potrzeby.
Pożyczki gotówkowe na raty online
Główną cechą pożyczek gotówkowych jest to, że pożyczkobiorca otrzymuje określoną kwotę, którą może wykorzystać na dowolny cel, bez konieczności określania przez pożyczkodawcę przeznaczenia środków.
Pożyczki na zakup sprzętu na raty online
Niektóre firmy pożyczkowe lub platformy online specjalizują się w udzielaniu pożyczek na konkretne cele, takie jak zakup sprzętu, co może oznaczać dostęp do specjalnych ofert i warunków pożyczkowych dla klientów. Mogą to być na przykład urządzenia RTV i AGD, elektronika czy meble.
Pożyczki na zakup pojazdów na raty online
Jest to popularna opcja dla osób, które potrzebują natychmiastowego finansowania na zakup samochodu, ale nie chcą lub nie mogą skorzystać z tradycyjnego kredytu bankowego.
Pożyczki hipoteczne online na raty
Pożyczki hipoteczne online na raty to specyficzny rodzaj pożyczek. Są one udzielane przez instytucje finansowe, a ich zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości.
Pożyczki konsolidacyjne na raty online
Pożyczka konsolidacyjna na raty to rodzaj pożyczki, która ma na celu spłatę istniejących zobowiązań finansowych poprzez połączenie ich w jedną nową pożyczkę.
Jakie są warunki otrzymania pożyczki lub kredytu online na raty?
Każda instytucja pożyczkowa może sama zadecydować o polityce udzielania finansowania i o warunkach akceptacji wniosku. Pewne kryteria są jednak powtarzalne.
Wiek
Aby móc starać się o wsparcie w firmie pozabankowej lub w banku, należy posiadać zdolność do czynności prawnych. Oznacza to pełnoletność. Niektóre firmy stawiają jednak nieco wyższą poprzeczkę i wymagają ukończonych 19, 20 lub nawet 21 lat.
Stałe źródło dochodu
Dochód to dla instytucji finansowej potencjalna gwarancja terminowej spłaty. Niektóre źródła dochodu mogą być bardziej atrakcyjne dla pożyczkodawcy. Na przykład pensja z zatrudnienia na umowę o pracę, będzie lepiej postrzegana niż okazjonalny dochód z umowy o dzieło/zlecenie. Na rynku istnieje bardzo wiele ofert, na przykład pożyczki ratalne online bez weryfikacji. Oznacza to, że firma nie wymaga zaświadczeń o zatrudnieniu i zarobkach. Najczęściej wystarczający okazuje się wyciąg bankowy z historią przelewów.
Pozytywna historia kredytowa
Posiadanie pozytywnej historii kredytowej zazwyczaj oznacza, że jest się uznawanym przez instytucje finansowe za wiarygodnego pożyczkobiorcę. Oznacza to, że w bazach, takich jak: BIK, BIG, czy KRD nie ma żadnych negatywnych wpisów świadczących o niewywiązywaniu się ze swoich zobowiązań.
Zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa to inaczej możliwość spłacania zobowiązań na określonych warunkach. Banki i instytucje pozabankowe, oceniają zdolność swoich klientów na podstawie takich czynników jak: historia kredytowa w bazach, wysokość dochodów, rodzaj zatrudnienia, miesięczne wydatki na utrzymanie oraz inne zobowiązania finansowe. Im lepsza zdolność kredytowa, tym łatwiej uzyskać finansowanie. W sieci często można spotkać się z hasłami typu – „pożyczka online na raty bez zdolności kredytowej’’. Należy zachować wówczas szczególną ostrożność. Takie oferty mogą być podejrzane oraz wiązać się z bardzo wysokimi kosztami.
Stałe miejsce zamieszkania
Stałe miejsce zamieszkania jest jednym z czynników branych pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej. Posiadanie stabilnego lokum może świadczyć o ugruntowanej sytuacji finansowej i życiowej, co może wpływać pozytywnie na decyzję kredytodawcy. Pozwala też ono na skuteczne doręczanie korespondencji listowej w razie potrzeby.
Potwierdzenie tożsamości
Kredyt na dowód wymaga zawsze dokonania weryfikacji danych osobowych. Banki i instytucje finansowe oczekują od klientów dostarczenia dokumentów potwierdzających ich tożsamość w celu zapewnienia bezpieczeństwa transakcji i zapobiegania oszustwom. Dokumenty potwierdzające tożsamość to dowód osobisty oraz paszport.
Jakie są koszty związane z zaciągnięciem pożyczki lub kredytu na raty online?
Koszty związane z zaciągnięciem kredytu ratalnego online lub pożyczki przez internet na raty, mogą być różne i zależą od wielu czynników, takich jak wysokość pożyczki, okres spłaty, oprocentowanie oraz polityka danego pożyczkodawcy.
Oprocentowanie nominalne
Zgodnie z określeniem, oprocentowanie nominalne reprezentuje wartość wyrażającą procentową stopę w ciągu roku. Z tej stopy obliczane są odsetki, zgodnie z ograniczeniami określonymi w Ustawie antylichwiarskiej oraz Kodeksie cywilnym.
Prowizja za udzielenie pożyczki/kredytu
Jest to opłata, którą pożyczkodawca pobiera od pożyczkobiorcy za przetworzenie wniosku o pożyczkę lub kredyt oraz za udzielenie środków finansowych. Jej wysokość ustalana jest zazwyczaj procentowo, w odniesieniu do kwoty finansowania.
Opłata przygotowawcza
Opłata przygotowawcza to dodatkowy koszt, który pożyczkodawca pobiera od kredytobiorcy za przygotowanie dokumentacji i procedur związanych z udzieleniem finansowania. Może być przeznaczona na pokrycie kosztów administracyjnych, analizy zdolności kredytowej klienta oraz wszelkich formalności związanych z przyznaniem środków.
Ubezpieczenie kredytu (opcjonalnie)
Ubezpieczenie kredytu, zwane także ubezpieczeniem spłaty kredytu, to rodzaj ubezpieczenia, które ma na celu zabezpieczenie pożyczkobiorcy oraz jego rodziny przed ryzykiem niespłacenia kredytu w przypadku nieprzewidzianych okoliczności, takich jak śmierć, choroba, utrata pracy lub niezdolność do pracy. Niektóre banki traktują ubezpieczenie jako bezwzględny warunek udzielenia finansowania (zazwyczaj w przypadku kredytów hipotecznych).
Opłaty za obsługę konta kredytowego
Opłaty za obsługę konta kredytowego to dodatkowe opłaty, które pożyczkobiorca może być zobowiązany płacić w związku z korzystaniem z konta kredytowego – specjalnego rachunku technicznego przeznaczonego na realizowanie spłat.
Opłata za wcześniejszą spłatę (w niektórych przypadkach)
Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu, zwana również opłatą za wcześniejszą spłatę kapitału lub opłatą za wcześniejszą spłatę całkowitą, jest dodatkową opłatą pobieraną przez bank lub instytucję finansową od pożyczkobiorcy w przypadku spłaty kredytu przed terminem ustalonym w umowie kredytowej. Choć obecne przepisy nakładają na pożyczkodawców obowiązek proporcjonalnego zwrotu kosztów za niewykorzystany okres, to mimo to mogą oni nakładać jednorazowe opłaty rekompensujące ich stratę.
Opłaty za przekroczenie terminu spłaty rat
Są to inaczej odsetki karne. Ich wysokość określona jest w skali roku i odnosi się do dodatkowych kosztów w przypadku, gdy pożyczkobiorca przekracza terminy regulowania rat.
Opłaty za odnowienie umowy pożyczki
Opłaty za odnowienie umowy pożyczki to dodatkowe opłaty, które mogą być pobierane przez bank lub instytucję finansową w przypadku przedłużenia terminu spłaty pożyczki o kolejny okres. Ta opłata może być również nazywana opłatą za prolongatę.
Koszty dodatkowych usług, np. doradztwo
Są to koszty zawarte zazwyczaj w opłacie przygotowawczej. Dotyczą czynności takich jak: konsultacja przed udzieleniem kredytu, rozmowa z doradcą, pomoc w wyborze najlepszej opcji finansowania.
Opłaty za zmianę harmonogramu spłat
Opłaty za zmianę harmonogramu spłat to dodatkowe opłaty, które bank lub instytucja finansowa może pobierać od pożyczkobiorcy w przypadku zmiany warunków spłaty pożyczki. Te opłaty mogą być naliczane w sytuacjach, gdy pożyczkobiorca chce zmienić termin płatności, wysokość raty, okres spłaty lub inne warunki umowy kredytowej.
Jakie są konsekwencje niespłacenia pożyczki lub kredytu online na raty w terminie?
Szybka pożyczka przez internet na raty bywa czasem jedyną alternatywą, jednak konsekwencje niewywiązania się z umowy mogą być dość poważne. Będą one zależały w dużej mierze od czasu spóźnienia się ze spłatą oraz od indywidualnych ustaleń zawartych z firmą. Najważniejsze konsekwencje znajdują się poniżej.
Naliczanie odsetek karnych
Odsetki karne od niespłaconej pożyczki to dodatkowe koszty, które pożyczkodawca nakłada na pożyczkobiorcę w przypadku opóźnienia lub braku spłaty zobowiązania w ustalonym terminie. W Polsce maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych. Obecnie maksymalna wysokość odsetek wynosi 10%.
Wpisy do baz dłużników
Wpisy do baz dłużników to informacje na temat zaległości finansowych, które są zamieszczane przez instytucje finansowe lub firmy windykacyjne. Mogą to być rejestry takie jak: BIK, BIG, Erif, czy KRD. Bazy te służą do śledzenia historii kredytowej i oceny ryzyka kredytowego przez pożyczkobiorców. Przyczyną wpisu do bazy może być zarówno źle obsługiwany kredyt bankowy, jak i szybka pożyczka.
Wpływ na zdolność kredytową
Istnienie negatywnych wpisów w bazach dłużników może mieć zły wpływ na zdolność kredytową w przyszłości. Obecnie nie tylko banki, ale także firmy udzielające tzw. chwilówek, sprawdzają różne rejestry, nawet w przypadku pożyczki bez zaświadczeń od ręki. Jeśli firma reklamuje swoje usługi jako „pożyczki na raty bez BIK przez internet’’ lub „pożyczka na raty online bez BIK’’, może to oznaczać, że nie sprawdza ona tej konkretnej bazy, ale na przykład BIG lub KRD.
Wymagalność całej kwoty pożyczki/kredytu
W przypadku wystąpienia znacznego opóźnienia w spłacie i niepodjęcia żadnych negocjacji zmierzających na przykład do zmiany harmonogramu spłat, firma może wypowiedzieć umowę i zażądać całkowitej spłaty zadłużenia w bardzo krótkim czasie.
Postępowanie windykacyjne
Postępowanie windykacyjne to etap, który ma na celu doprowadzenie do spłaty zadłużenia. Choć celem współczesnych firm, jest doprowadzenie do ugody z dłużnikiem, sam proces może być bardzo uciążliwy. Wiąże się on z dużą liczbą telefonów, wiadomości sms-owych, korespondencji pocztowej, a nawet z wizytami pracownika terenowego w miejscu zamieszkania.
Egzekucja komornicza
Egzekucja komornicza to najbardziej dotkliwa konsekwencja niewywiązania się ze spłaty. Aby do gry mógł wkroczyć komornik, firma musi uzyskać sądowy nakaz zapłaty oraz klauzulę wykonalności. Na tym etapie dłużnik zostanie obciążony dodatkowymi kosztami – sądowymi i komorniczymi.
Zajęcie wynagrodzenia
Jeśli sprawa trafi w ręce komorni W ka, będzie on w pierwszej kolejności zobowiązany do zajęcia wynagrodzenia dłużnika. Informacje o miejscu pracy może on pozyskać z ZUS-u lub Urzędu Skarbowego. Na pracodawcę zostanie wówczas nałożony obowiązek przelewania części wynagrodzenia na konto komornika. W przypadku działalności gospodarczej czyli pracy B2B, nie ma zastosowania kwota wolna od zajęcia komorniczego.
Zajęcie rachunków bankowych
Zajęcie wynagrodzenia nie jest jedyną konsekwencją posiadania zadłużenia. Komornik może zająć także wszystkie konta bankowe dłużnika, co będzie się wiązało z wieloma ograniczeniami podczas korzystania z rachunku (między innymi ustanowieniem kwoty wolnej w każdym miesiącu) Informacje o posiadanych rachunkach, komornik znajduje w elektronicznym systemie Ognivo.
Zajęcie nieruchomości lub innych aktywów
Egzekucja komornicza przewiduje nie tylko zajęcie rachunków i wynagrodzenia. Może ona odbywać się także z nieruchomości (dom, mieszkanie, działka), a także z aktywów ruchomych (auto, elementy wyposażenia mieszkania, sprzęty, akcesoria).
Podsumowanie
Pożyczki i kredyty na raty online stanowią dobry sposób na tymczasowe podreperowanie domowego budżetu. Zapewniają one szybki dostęp do środków finansowych w wygodny sposób, często eliminując konieczność fizycznej wizyty w placówce bankowej. Jednak przed zaciągnięciem takiej pożyczki czy kredytu, ważne jest dokładne zrozumienie warunków, opłat i konsekwencji wynikających z niewywiązania się z umowy. Staranne porównanie ofert kredytów i pożyczek na dowód, a także świadome podejmowanie decyzji finansowych, pozwoli uniknąć potencjalnych trudności w przyszłości. Korzystanie z pożyczek i kredytów będzie użyteczne tylko pod warunkiem odpowiedzialnego podejścia do zarządzania finansami osobistymi.
FAQ
Czy mogę ubiegać się o pożyczkę lub kredyt online na raty bez stałego źródła dochodu?
Stałe źródło dochodu to dla instytucji finansowej ważna kwestia podczas procedowania wniosku. Choć znaczna część pożyczkodawców (przede wszystkim pozabankowych), dopuszcza akceptację różnych źródeł wpływów, także tych nieregularnych, to nadal uzyskanie pożyczki na raty online bez żadnego dochodu pozostaje utrudnione. W wielu przypadkach może wiązać się z koniecznością znalezienia poręczyciela lub ustanowienia zabezpieczenia rzeczowego.
Czy mogę złożyć wniosek o pożyczkę lub kredyt online na raty, jeśli już mam inne zobowiązania finansowe?
Złożenie wniosku o pożyczkę lub kredyt online na raty w przypadku posiadania zobowiązań, jest możliwe, jednak jest to kwestia indywidualna. Wpływ ma na to zdolność kredytowa, a także terminowość regulowania dotychczasowych spłat. W sieci można znaleźc wiele przyciągających uwagę ofert pożyczek na raty dla zadłużonych bez zdolności kredytowej online, jednak przed podjęciem decyzji, bank weźmie pod uwagę wysokość zarobków i na tej podstawie podejmie decyzję o udostępnieniu kolejnego wsparcia. W przypadku firmy pozabankowej, najpierw należy spłacić zobowiązanie, aby wnioskować o kolejne, chyba że będzie to wniosek w innej firmie niż ta, w której posiada się już pożyczkę online na raty.
Jakie działania podejmować w przypadku trudności ze spłatą pożyczki lub kredytu online na raty?
Pierwszym krokiem w przypadku problemów ze spłatą pożyczki lub kredytu online na raty, powinno być skontaktowanie się z wierzycielem. Niektóre instytucje oferują opcję wprowadzenia indywidualnego planu spłaty, który może pomóc w dostosowaniu rat do aktualnej sytuacji finansowej. W trudniejszym okresie, ważne jest unikanie dodatkowych zobowiązań, które mogłyby pogorszyć sytuację.
Jak szybko po spłacie pożyczki lub kredytu online na raty mogę ubiegać się o kolejną?
Po dokonaniu spłaty pożyczki lub kredytu online na raty, można praktycznie od razu złożyć nowy wniosek. Należy przy tym pamiętać, że instytucja finansowa będzie na nowo badała zdolność. Uzyskanie pozytywnej decyzji w przeszłości nie jest równoznaczne z ponownym pozytywnym rozpatrzeniem wniosku.
Czy pożyczki i kredyty online na raty są bezpieczne?
Pożyczki i kredyty online na raty, są z założenia bezpieczne, ale ważne jest, aby podejmować świadome decyzje i korzystać z renomowanych instytucji finansowych. Najbezpieczniejsze z nich to banki, jednak mają one najbardziej restrykcyjną politykę. Z tego względu wiele osób decyduje się na firmy pozabankowe. Ich wiarygodność można sprawdzić w Rejestrze Firm Pożyczkowych prowadzonym przez ZFP lub na stronie KNF (firmy objęte są jej nadzorem).